Bei einem Personenschaden kommt es immer zu einer Schädigung eines anderen Menschen. Die Ursachen eines Schadens an Personen reichen von Unfällen bis zur extremen Witterung. Für eine Versicherung sind Situationen interessant, in denen eine Person unbeabsichtigt eine andere Person verletzt hat. Unser Artikel zeigt dir, welche Versicherungen dieses Risiko abdecken und was typische Beispiele für Personenschäden sind.

Definition: Was ist ein Personenschaden genau?

Für Versicherungen spielen drei Arten von Schäden eine Rolle: Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Während sich Sachschäden auf beschädigte Gegenstände beziehen und Vermögensschäden indirekte Schadensfolgen beschreiben, steht bei einem Personenschaden immer ein Mensch im Vordergrund.

Ein unachtsames Verhalten im Alltag kann dafür sorgen, dass du einer anderen Person einen Schaden zufügst. Dieser Schaden lässt sich nach Schwere noch einmal unterteilen:

• Verletzung: Der Geschädigte erleidet einen körperlichen oder geistigen Schaden, der im Laufe der Zeit verheilt.
• Gesundheitsschädigung: Der eingetretene Schaden begleitet den Betroffenen über sein Leben hinweg, beispielsweise im Rahmen einer Behinderung.
• Tod: Das Schadensereignis ist verheerend und endet für den Geschädigten tödlich.

Nach deutscher Rechtsprechung ist über § 842 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch) geregelt, dass eine geschädigte Person von dir einen Schadenersatz einfordern darf. Die Person kann von dir verlangen, für alle Kosten aufzukommen, die im Zusammenhang mit ihrer Heilung und der Rückkehr in den gesundheitlichen Zustand vor dem Schadensereignis stehen. Das kann schnell mehrere tausend Euro kosten.

Beispiele zum Personenschaden im Überblick

Um Personenschäden und ihre Abwicklung durch Versicherungen besser zu verstehen, haben wir zum Schluss noch einige Beispiele für dich zusammengestellt:

Fallbeispiel 1: Personenschaden durch Verkehrsunfall

Du fährst mit deinem PKW einen Passanten auf seinem Fahrrad an. Dieser stürzt und bricht sich einen Arm, so dass er für die nächsten vier Wochen nicht arbeiten kann. Sofern der Passant am Unfallort ansprechbar ist, tauscht ihr eure Adressdaten und Informationen zur Versicherung aus. Der angefahrene Radfahrer wird ins Krankenhaus gebracht.

Du meldest deiner Kfz-Versicherung den Schaden und diese nimmt Kontakt zum Unfallopfer auf. Der Radfahrer hat das Recht, als Personenschaden die gesamten Behandlungskosten im Krankenhaus, den Verdienstausfall und weitere Begleitkosten in Rechnung zu stellen. Deine Haftpflichtversicherung wird auch einen Schadenersatz für das kaputte Fahrrad leisten, allerdings fällt das in den Bereich eines Sachschadens.

Beispiel 2: Personenschaden durch Fitnessverletzung

Du trainierst gemeinsam mit einem Freund im Fitnessstudio. Durch eine Unaufmerksamkeit sicherst du eines der Trainingsgeräte nicht für ihn, sodass ein schweres Gewicht auf seine Hand fällt und diese zertrümmert. Trotz bester medizinischer Behandlung bleibt ein Schaden und dein Freund kann seine Hand nicht mehr wie vor dem Unfall nutzen.

Auch hier meldest du deiner Versicherung den Hergang des Unfalls. Selbst wenn ein fahrlässiges Handeln deinerseits vorlag, ist dies durch viele Versicherungsverträge weiterhin vollständig abgesichert. Neben allen Kosten der Behandlung und Rehabilitation wird dein Freund von dir einen Schadenersatz verlangen, den er schlimmstenfalls vor Gericht gegen dich einfordert. Die Versicherung übernimmt auch diesen Betrag. Gleiches gilt für den Verdienstausfall, bis dein Freund eine adäquate Arbeit für seine neue Lebenssituation findet.

Beispiel 3: Personenschaden durch Arbeitsunfall

Durch dein falsches Verhalten am Arbeitsplatz ist ein Gerüst oder Lagerfahrzeug in deiner Werkshalle nicht richtig gesichert. Ein Arbeitskollege stürzt deshalb mehrere Meter tief und erliegt seinen Verletzungen. Eine dramatische Situation, die du hoffentlich niemals erleben wirst.

Hier tritt die Betriebshaftpflicht für alle anfallenden Kosten ein, die den Hinterbliebenen entstehen. Im Regelfall wickelt dein Arbeitgeber alle Formalitäten ab. Zu den Kosten, die der Versicherer übernimmt, zählen die Ausgaben für eine würdevolle Beerdigung und weitere Zahlungen an die hinterbliebene Familie, beispielsweise falls es unterhaltspflichtige Kinder gibt.

Welche Versicherungen sind für Personenschäden relevant?

Die wichtigsten Versicherungen, die Personenschäden abdecken, sind Haftpflichtversicherungen. Von diesen gibt es mehrere Varianten, die du für unterschiedliche Lebensbereiche abschließen kannst. Alle Tarife haben das Ziel, dich vor den finanziellen Folgen eines herbeigeführten Schadens an anderen Personen zu bewahren. Gerade bei größeren Unfällen kann das ansonsten deinen finanziellen Ruin bedeuten.

Drei Arten der Haftpflichtversicherung sind in Deutschland besonders verbreitet und können auch für dich wichtig sein:

• Privathaftpflichtversicherung
• Berufshaftpflichtversicherung
• Kfz-Haftpflichtversicherung

1. Privathaftpflichtversicherung

Die Privathaftpflicht deckt das Risiko von Personenschäden in deinem privaten Lebensumfeld ab. Eine unbeabsichtigte Schädigung an Freunden, Bekannten oder fremden Personen ist leider täglich möglich. Stell dir vor, du gießt beim gemeinsamen Kochen Öl in eine heiße Pfanne und dein bester Freund verbrennt sich dadurch. Oder du kollidierst auf deinem Fahrrad mit einem Passanten, der sich beim Sturz einen Arm bricht. Für all diese Schadensfolgen kommt die Privathaftpflicht auf.

2. Berufshaftpflichtversicherung

Dieser Versicherungsschutz deckt alle Schadens- und Unfallrisiken am Arbeitsplatz ab. Ein Abschluss ist besonders für das produzierende Gewerbe und sämtliche Betriebe mit Maschinen und Anlagen wichtig. In wenigen Berufsgruppen ist sogar ein zwingender Abschluss der Berufshaftpflicht notwendig. Schließlich möchte kein Chef oder Arbeitskollege mit dem privaten Vermögen für Schäden aufkommen, die am Arbeitsplatz passiert sind.

3. Kfz-Haftpflichtversicherung

Ein Kraftfahrzeug darfst du in Deutschland nur auf öffentlicher Straße fahren, wenn du einen speziellen Haftpflichtschutz dafür abgeschlossen hast. Schon bei niedrigen Geschwindigkeiten setzt ein Auto große Kräfte frei, was zu erheblichen Verletzungen bei einer Kollision führen kann. Da nicht jeder privat oder beruflich ein Auto fährt, ist der Kfz-Haftpflichtschutz in den oben genannten Versicherungen nicht automatisch enthalten. Der Schutz gilt immer für ein bestimmtes Fahrzeug, nicht für einzelne Personen.

Welchen Schadenersatz leistet eine Versicherung im Falle eines Personenschadens?

Jeder Personenschaden verläuft etwas anders. Der Ablauf des Unfalls, die Schwere der Verletzung und die Aussicht auf einen Behandlungserfolg spielen als Faktoren eine Rolle. In deinem Versicherungstarif findest du genau beschrieben, für welche Behandlungen und Leistungen dein Versicherer genau aufkommt. Das sind die wichtigsten Leistungssparten, die du in den meisten Haftpflichttarifen finden wirst:

• Bergung und Rettung: Bevor es zur Behandlung der geschädigten Person kommen kann, muss sie möglicherweise aus ihrem Fahrzeug befreit oder von der Bergwacht gerettet werden. Deine Versicherung übernimmt die Kosten für Einsatzfahrzeuge und alle weiteren Begleitkosten.
• Behandlungskosten: Hiermit sind die Kosten für den Aufenthalt in einem Krankenhaus, die ärztlichen Honorare sowie die Ausgaben für Medikamente und Hilfsmittel gemeint. Eben alles, was der geschädigten Person auf dem Weg zur Genesung dient.
• Verdienstausfall: Die Folgen der Verletzung können dafür sorgen, dass der Geschädigte über Monate hinweg nicht mehr arbeiten kann. Unabhängig von Zahlungen der Krankenoder Unfallkasse sollte der Verletzte keinen Nachteil aus seiner unverschuldeten Verletzung erleiden. Hier kommt die Versicherung für sämtliche Verdienstausfälle auf.
• Schmerzensgeld: Die geschädigte Person hat oft einen Anspruch auf Schmerzensgeld. Das gilt speziell, wenn der gesundheitliche Zustand vor dem Unfall selbst mit der besten medizinischen Behandlung nicht wiederhergestellt werden kann. Das Schmerzensgeld wird oft vor Gericht ausgehandelt und nach dem Urteilsspruch durch deinen Versicherer übernommen.
• Rentenleistung: Möglicherweise sorgt der Personenschaden dafür, dass die geschädigte Person nicht mehr am Arbeitsleben teilnehmen kann. In dieser Situation zahlt die Versicherung eine Ersatzrente, damit weiterhin eine Lebenshaltung möglich wird. Der Leistungsanspruch bleibt im Regelfall über Jahrzehnte hinweg bestehen.
• Todesfallleistungen: Im schlimmsten Fall hat der Personenschaden den Tod zur Folge. Hier übernimmt die Versicherung alle Kosten der Beerdigung. Falls die Hinterbliebenen ein Anrecht auf Unterhalt haben, wird die Versicherung diesen ebenfalls bis zum Eintritt der Volljährigkeit oder dem Abschluss der ersten Berufsausbildung zahlen.

In welcher Höhe zahlt die Versicherung einen Schadenersatz?

Für jede Art von Haftpflichtversicherung zahlst du einen monatlichen Versicherungsbeitrag. Dieser steht im Verhältnis zu einem maximalen Schadenersatz, den eine Versicherung im Schadensfall zahlt. In welcher Höhe deine Haftpflicht für einen Personenschaden aufkommt, hängt von deinem gewählten Tarif ab.

Achtung: Bei manchen Schadensereignissen gibt es mehr als eine geschädigte Person. Hier hat die Versicherung mehrfach Leistungen zu erbringen. Achte deshalb bei der Auswahl deines Tarifs auf zwei wichtige Beträge. Zum einen: Der Maximalbetrag, den die Versicherung pro Schadenssituation zahlt. Zum anderen: Die Obergrenze, die pro beteiligte Person bei diesem Schadensereignis ausgezahlt wird.

Gute und gängige Richtwerte sind 10 bis 15 Millionen Euro für Personenschäden. Hier gibt es nur wenig Unterschiede zwischen den verschiedenen Arten von Haftpflichtversicherungen, die wir oben genannt haben. Premium-Tarife ermöglichen Dir eine Obergrenze von 20 Millionen Euro oder mehr. Dies ergibt beispielsweise im betrieblichen Umfeld Sinn, bei dem eine Schadenssituation schnell mehrere Personen betreffen kann.

In der Kfz-Haftpflichtversicherung sind deutlich höhere Beträge bis hin zu 100 Millionen Euro keine Seltenheit. Schließlich kannst du als Autofahrer bei einem Unfall schnell mehrere Personen verletzen.

Achtung: Falls du eine Mitschuld trägst, beispielsweise durch einen Unfall im alkoholisierten Zustand, wird die Versicherung den Personenschaden nur anteilig übernehmen.

Fazit zu Personenschäden

Personenschäden können in jedem Lebensbereich auftreten und bereits mit einem Moment der Unachtsamkeit das gesamte Leben verändern. Ein starker Versicherungsschutz bewahrt dich vor den finanziellen Folgen, die schnell eine Millionenhöhe erreichen können. Für Privatbereich, Berufsleben und Kraftfahrzeuge ist ein separater Abschluss notwendig. Versicherungen die dich im Falle eins Personenschadens absichern sind beispielsweise die Privathaftpflichtversicherung und die Berufshaftpflichtversicherung.